업무를 보고 있는데, 제가 거래하고 있는 은행에서 문자를 하나 받았습니다.
"금융소비자의 권리행사를 지원하기 위해 금리인하요구제도를 안내드립니다."로 시작되는 문자였습니다.
제가 처음 주택담보차입을 했을 당시에 6개월 변동금리로 차입을 했었고 당시에 차입이자율이 연 2.9% 정도 수준이었습니다. 그런데 요즘 금리가 오르다 보니 코픽스 금리도 상승해서 지금은 연 3.47%로 약 0.5%가량 증가했습니다. 요즘 금리가 계속 올라서 가계이자 부담이 점점 늘어가고 있는 상태였는데 잘 되었다 싶어 금리인상요구제도에 대해서 알아보았고, 여기에 내용을 정리해서 공유할까 합니다.
1. 금리 인하 요구권이란?
금리인하요구제도는 대출 등을 이용하는 소비자가 재산 증가, 개인신용평점 상승 등 신용상태가 개선되는 경우 금융회사에 금리인하를 요구할 수 있도록 하는 제도입니다.(은행법 제30조의 2 등)
금리인하요구권이란 은행으로부터 차입할 당시와 비교하여 신용상태의 개선 등 금리인하 요건에 해당하는 경우 절차에 따라 은행에 증빙자료를 제출하고 이를 바탕으로 재평가를 받아 금리 변경을 요구할 수 있는 권리라고 볼 수 있습니다. 예를 들어 제가 주택담보대출을 받을 당시 급여 수준은 연 3000만 원이었는데, 시간이 흐르고 직급이 상승하거나 이직을 통해 연봉 상승이 이루어지거나 신용등급 등이 더 높아졌다면, 은행에 이러한 내용을 확인할 수 있는 증빙을 제출하고 "내가 이렇게 신용이나 소득 수준이 높아졌으니 돈 떼일 염려는 없을 것이오. 그러니 거 금림 좀 낮춰주겠소?"하고 요청할 수 있는 제도라고 이해하시면 될 것 같습니다.
2. 금리인하 요구 사유
아래의 사유로 신용상태가 개선되었다고 판단된다면 우리는 금리인하 요구를 할 수 있습니다.
- 소득재산의 증가 : 취업, 승진, 소득 증가, 자격증 취득, 재산 증가 등
- 재무상태 개선 : 순이익 증가, 부채 감소 등
- 신용도 상승 : 개인신용평점 상승
- 기타 : 우수고객 선정, 법정 최고 금리 인하 등
3. 금리 인하 요구권 신청방법 / 신청시기/ 필요서류
그렇다면 언제 어떻게 신청을 해야 할까요? 저는 문자를 받은 후에 바로 콜센터에 전화해서 금인 인하 요구제도를 문의하고 금리인하요구권 신청을 했습니다. 그때 안내받은 사항을 정리해서 알려드리면 다음과 같습니다.
신청방법
- 각 은행사 상담전화로 문의하기
- 홈페이지 접속하여 금리인하요구권 상담 신청하기
각 은행사 홈페이지에 접속하셔서 대표상담전화로 연락해서 금리인하에 문의하시는 게 제일 편하지만, 대기 시간 등이 길어질 수도 있습니다. 요즘은 각 은행들의 모바일 앱의 검색 기능에서 "금리인하"를 검색하면 관련 메뉴를 찾을 수 있는 것 같습니다.
제가 거래하고 있는 스탠다드차타드은행(SC제일은행)의 신청창구를 안내해 드리면 아래와 같습니다.
- 영업점 대출상담창구 신청
- 고객컨택센터(1588-1599)
- 홈페이지(www.sc.co.kr) > 고객센터 > 금리인하요구권 상담 신청
신청시기
신용상태 개선이 발생한 경우 신청 횟수, 신청시점에 관계없이 금리인하 요구 신청 가능
필요서류
신용상태 개선 사유에 따라서 요구되는 서류가 달라질 수 있다고 합니다. 유선으로 통화할 당시에 물어보았었는데 신청 접수 이후 은행 상담원을 통해서 안내가 될 것이라는 답만 받았습니다. 저도 아직 정확한 안내는 못 받았으나 소득 증가의 경우에는 소득 증가를 증명할 수 있는 증빙이 필요하다고 하네요. 나중에 안내받게 되면 포스팅을 업데이트할 예정입니다.
4. 금리 인하 요구 처리 절차
우리가 금리 요구 신청을 하면 은행에서 우리가 제출한 서류를 검토하고 신용등급 등을 조회한 후 금리인하 수용 여부를 결정하게 되고, 은행은 10 영업일 이내에 수용 여부와 적용금리를 고객에게 안내하도록 법으로 정해져 있습니다. 10 영업일이라면 주말을 제외하고 10일이니, 신청 후 2주 정도 후면 결과를 알 수 있다고 보시면 될 것 같습니다.
5. 금리 인하 요구권 비교공시 사이트 활용하기
이전에 포스팅했던 "예금, 적금금리(이자) 높은 곳 찾는 법"이라는 글에서 은행연합회 사이트 내 소비자 포털에 대해 소개해 드린 적이 있습니다. 올해부터는 해당 사이트에서 은행연합회 소속 은행들의 금리인하요구권 수용 실적에 대해서 비교 공시를 하고 있습니다.
금리인하요구권 신청 전에 본인이 사용하고 있는 은행들이 어느 정도 수용을 하고 있는지 안다면, 내가 신청했을 때 몇 퍼센트 확률로 금리인하가 될 것이지 짐작해 볼 수 있습니다. 금리인하요구권 비교 공시 내용을 확인하고 싶으시다면 아래 경로로 접속해서 직접 확인해 보실 수 있습니다.
은행연합회 소비자 포털 접속 > 금리/수수료 비교공시 > 아래 그림의 "금리인하요구권" 선택
22년 상반기 기준 공시내용을 살펴보았는데요, 저는 금리인하요구권 사이트에서 2가지 조건으로 제가 확인하고 싶은 내용을 확인해보았습니다.
금리인하요구권 수용률이 가장 많은 은행은 어디인가?
수용률이란 사람들이 금리인하 요구권을 신청했을 때 얼마나 많이 금리인하요구가 받아들여졌는가를 의미합니다. 이 기준으로 필터링을 해 보았더니 22년 상반기 기준으로 NH농협은행이 61%로 금리인하요구권을 신청했을 때 수용률이 가장 높은 것으로 확인이 되었습니다. 제가 거래하고 있는 스탠다드차타드은행은 49%로 2위이네요. 신청해보면 50%정도 확률로 금리인하를 받을 수 있을 것 같습니다. 그 다음으로는 우리은행, IBK기업은행 순으로 수용률이 높은 것을 확인하실 수 있습니다.
금리인하요구권 신청건수가 가장 많은 은행은 어디인가?
이건 그냥 궁금해서 확인한 내용인데요, 사람들이 어떤 은행들을 제일 많이 사용하고 있나 확인할 수 있는 지표일 것 같아 확인해보았습니다. 22년 상반기 기준으로 금리인하요구 신청이 가장 많은 은행은 카카오 뱅크로 무려 45만 8천 건이 접수되었는데 수용건수는 8만 7천 건으로 수용률은 19%. 아주 낮은 수준입니다. 카카오뱅크 특성상 다른 은행보다 손쉽게 신청할 수 있는 만큼 한 번 해보자 해서 신청하신 분들이 많기 때문에 그런 것 같습니다. 두 번째로 신청건수가 많은 곳은 케이뱅크였고요, 그다음이 신한은행, 그 다음이 토스뱅크였습니다. 모바일 은행들이 아무래도 신청이 간편해서 그런지 신청건수가 높은 것 같았습니다.
6. 마무리
지금까지 금리인하요구제도에 대해서 알아보았습니다. 요즘 주식 시장이나 부동산 시장, 암호화폐 시장할 것 없이 좋지 않고 가계물가는 계속해서 상승하고 있습니다. 어렵고 힘든 시기에 제가 드린 정보 활용하셔서 조금이나마 도움이 되셨으면 좋겠습니다. 긴 글 읽어 주셔서 감사합니다.
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